Peer-to-Peer (P2P) leningen zijn tegenwoordig een populaire manier van beleggen. Na de financiële crisis van 2008 is de financiële sector zichtbaar veranderd. Een belangrijk resultaat is de nalatigheid van de banken om een aantrekkelijke rente te bieden en om bedrijven aantrekkelijke leningen te geven.
P2P beleggen en P2P leningen ontvangen is een antwoord van de afgelopen jaren op deze nalatigheid van banken. Steeds meer beleggers en investeerders richten zich op de P2P-markt in plaats van tot banken. Bedrijven kunnen hier, na een nauwkeurige screening, makkelijker toegang krijgen tot financiële middelen zoals leningen. Banken laten dit namelijk steeds vaker afweten. Beleggers met krediet kunnen een goede rentemarge ontvangen door geld uit te lenen via een P2P marktplaats, terwijl banken bijna geen rente meer uitgeven.
De P2P markt heeft zich de afgelopen jaren ontwikkeld tot een aantrekkelijke plek voor zowel beleggers als kredietnemers met een hoger rendement voor kredietverstrekkers en een lagere rente voor leners.
Wat is P2P?
De bank heeft eigenlijk als kernfunctie om tussen twee groepen te staan:
1. Mensen met geld om uit te lenen;
2. Mensen die geld willen lenen.
De kerntaak van een bank is het vervullen van de taken van een tussenpersoon.
Veel mensen denken dat spaargeld of het geld op een betaalrekening zetten, betekent dat het geld in bewaring wordt gegeven bij een bank. In werkelijkheid wordt dit bedrag door een particulier of bedrijf uitgeleend aan de bank. De bank gebruikt dit geld namelijk om leningen uit te geven en winst hierop te maken. Daarom staan deposito’s onder de passivazijde op de balans van de bank.
Particulieren met een bankrekening zijn dus een geldschieter, maar kunnen tegelijkertijd een lener zijn bij de bank door het gebruik van een creditcard, hypotheek of het nemen van een andere soort lening. De winst van de bank zit in een hogere rente aan de kredietnemer dan aan de geldschieter.
Is er een manier waarbij leners en geldschieters elkaar kunnen vinden zonder de tussenkomst van de bank? Dan komt deze rentemarge namelijk direct in de portemonnee van de geldschieter, in plaats van bij de bank. Dit is er! Dat is namelijk P2P, waarbij beleggers en leners direct aan elkaar gekoppeld worden.
De revolutie van Peer-to-Peer beleggen
P2P leningen zijn even simpel als geniaal. Bij verschillende online platforms kunnen zowel kredietverstrekkers als kredietnemers rechtstreeks met elkaar leningen afsluiten.
Wanneer een particulier geld heeft om te beleggen, kan deze persoon kiezen uit een verscheidenheid aan vooraf gescreende leners. Het risico wordt bepaald door de selectie tussen kredietnemers met een hogere of lagere kredietscore. De winst is voor zowel de kredietverstrekker als de kredietnemer aanzienlijk, vergeleken met een lening afsluiten of geld storten bij een bank.
P2P leningen kunnen beleggers een hoog rendement opleveren. Hoger dan de meeste vastgoedinvesteringen of andere rentevaste rendementen. Een jaarlijks rendement van 5 tot 40% is niet ondenkbaar bij een P2P belegging.
Er is echter wel een risico. De uiteindelijke winstmarge is gebaseerd op het vertrouwen op de kredietnemer. De winstmarge die door de P2P marktplaats wordt gegeven, is vaak een gemiddeld winstmarge en dus het gemiddelde tussen een hoog en laag rendement.
Het is daarom zeer aan te raden om niet een groot bedrag te beleggen in 1 of 2 kredietnemers, maar juist te spreiden over bijvoorbeeld 10 of zelfs 100 kredietnemers. Door kleine bedragen van bijv. 10€ in 100en verschillende leningen te investeren daalt het risico dat een kredietverstrekker loopt enorm. Het is eigenlijk gegarandeerd dat een aantal leningen nooit wordt terugbetaald door de kredietnemers, maar doordat er grote spreiding is kun je goed profiteren van de veel hogere rentepercentages op risicovolle leningen.
Bij veel P2P marktplaatsen kun je het platform automatisch een keuze laten maken uit diverse leningen waarin je investeert Het spreiden over verschillende P2P leningen is daarom zeer eenvoudig.
Bij welke partijen kun je in P2P leningen beleggen?
Er zijn een aantal P2P marktplaatsen waar een belegger kan investeren. Er worden hier een aantal besproken die actief zijn op de Nederlandse en Europese markt.
Funding Circle is een P2P marktplaats, waarbij de Nederlandse tak P2P leningen faciliteert op met name de Nederlandse en Duitse markt. Ze zijn ervan overtuigd dat elke betrokken partij profiteert van het P2P systeem. Funding Circle zag dat het voor bedrijven moeilijk was om hun groei te financieren doordat banken erg terughoudend zijn bij het uitgeven van leningen. Ze zagen P2P als een goede oplossing. Ze verlenen alleen een krediet aan bedrijven die minimaal 2 jaar actief zijn. Funding Circle is een groot voorstander van transparantie op de marktplaats.
Bondora
Bondora is een van de grootste P2P verstrekkers van Europa en richt zich met name op Europese P2P leningen. Ze geven kredieten aan particulieren in Spanje, Estland en Finland, omdat met name deze landen worden gekenmerkt door een oligopolistische bankcultuur. In deze landen is er dus een relatief grote vraag naar P2P leningen van het MKB. Bandora profileert zichzelf met een gemiddelde winstmarge van 9%.
Mintos
Mintos biedt een eenvoudige, transparante en gevarieerde P2P investeringsomgeving. Het is gevestigd in Letland, maar richt zich met name op de Europese markt voor P2P leningen. Hun missie is om het kapitaalverkeer tussen bedrijven en particulieren vrij te laten verlopen op wereldniveau. Mintos is gebouwd rondom vertrouwen, en vertrouwen ligt in transparantie. Ze zeggen zelf “geobsedeerd” te zijn door de klanttevredenheid en is dan ook trots op de verschillende prijzen die ze hebben gewonnen.
EstateGuru
Bij EstateGuru kun je in hypotheciaire vastgoedleningen beleggen. Het rendement varieert van 10% tot 12%. Het vastgoed bevindt zich grotendeels in Estland, Letland en Litouwen.
Minpunten van Bondora